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        信用卡市場殺出了一匹黑馬

        廣輝分享 時間:

        因為作為中國最大的本地生活平臺,它具備了金融科技企業最核心、最優質的資源稟賦:豐富的場景、龐大的流量、多維的數據、打通線上和線下的渠道。今天來扒一扒美團聯名卡,從一個小小的切口來看美團金融的潛力和野望。下面是小編給大家推薦的信用卡市場殺出了一匹黑馬。歡迎大家閱讀。

        信用卡市場的「黑馬」

        作為信用卡一種的推廣手段,聯合發卡的形式并不鮮見。銀行與商家一起發行聯名信用卡(Co-Branded-Card),品牌、客戶、資源可以強強聯合,客戶既可以享用銀行的服務,又可以獲得商家的權益,多方共贏。

        尤其到了數字時代,線上平臺手握客戶資源和消費場景,商業銀行遠程開戶放開,聯合發卡也變得更為常見。不少頭部公司,或者流量入口都曾參與過發行聯名信用卡。

        但發現了么,市場上似乎鮮有令人印象深刻的聯名信用卡。事實上,稍微搜索一下便不難發現,一直有聯名信用卡被暫停使用。

        究其根源還在于,大多數聯名卡都是為了拉新、獲客的階段,雖然可以順利發卡,但卻難以持續耕耘。當最初的誘人權益被薅盡后,很多聯名信用卡都難逃「沉睡」的命運。

        相比其它很多金融產品,信用卡產品格外倚重運營。不僅如此,信用卡的收入來源相對有限,業務成本的管控又極為考驗經營能力??偠灾?,信用卡就是一個公認投入大、產出慢、且門檻高的領域。

        一直有種說法,在信用卡市場,150萬張流通活卡是經營基礎,200-250萬張可以保證收支平衡,超過300萬張才可能實現盈利。事實上,在流量日益昂貴、場景爭奪激烈、資產質量下滑的當下,信用卡的盈利門檻也早已水漲船高。

        這兩年,頭部的互聯網巨頭一直是備受信用卡中心追捧的合作對象,所以美團殺入信用卡市場也并不讓人意外。

        作為當下中國最大的超級入口之一,截止2020年上半年,美團生態已覆蓋了4.57億活躍用戶。就算單純導流客戶給銀行辦個卡,那也是一筆不菲的收入。

        但美團摒棄了以客戶導流為主的合作方式,開始布局深度合作模式,希望打通信用卡從發放、風控,到運營的全流程。

        從合作內容來看,除了前端的場景、流量之外,美團還通過第三方——通聯金融開發的信用卡系統,為銀行提供發行、風控、數據、經營等方面的技術支撐。

        它在合作伙伴的選擇上也非?!嘎斆鳌?,繞開了知名度更高的國有大行、股份行,轉而專攻區域性銀行。

        畢竟經過了過去十年信用卡「大躍進」,頭部銀行的發卡量已逼近自身的上限,增長空間有限。相比中大型銀行,城商行等區域性銀行在品牌、資金、網點等方面具有一定的基礎,近年來拓展零售業務的需求也日益強烈。

        再加上,作為中國最大的本地生活平臺,美團在支付消費的場景上、客戶和數據的積累上有著其它互聯網平臺難以比擬的優勢,這與區域性銀行的特質也極為契合。

        看過一個美團聯名卡的合作細節,線上大規模獲客和銀行線下激活能力瓶頸存在矛盾。美團借助了外賣派單的算法和模式,幫助銀行實現網格化作業,有效提升了業務人員的效率。

        再加上美團APP已經覆蓋了外賣、打車、餐飲、酒旅、電影等幾乎所有生活消費場景,這些都與信用卡的支付屬性、目標客群天然契合。除了可以幫助合作銀行精準獲客,運營上的優勢也很顯著。

        從數據來看,上線2年,美團聯名卡的戰績非常亮眼。

        比如,天津銀行,上半年新增發卡13.23萬張,99.2%都來自美團聯名卡。江蘇銀行的情況也類似,截止上半年共發行了360多萬張信用卡,美團聯名卡超過100萬張。

        另一家上海銀行,2020年9月宣布累計發行信用卡突破千萬,成為國內首家發卡量突破千萬張的城商行。其中,美團與之合作發放的聯名卡累計超過200萬張,占到了五分之一。

        如果僅僅是發卡量大也不足為奇,但據了解,以上海銀行為樣本,用戶激活卡片后,累積交易實動率(即活躍度)高達90%,單單這個數字便足以讓很多卡中心羨慕。

        當然,除了美團這個超級平臺的資源和優勢外,美團成為信用卡市場的一匹「黑馬」,背后的團隊也是功不可沒。核心團隊大多來自招商銀行、平安銀行和交通銀行信用卡中心,都是信用卡圈的「老炮兒」。

        被低估的美團金融

        其實,當初美團進入信用卡市場的時機并不算好。

        2008年開始往后的十年,中國信用卡市場迎來了一波爆發式增長,到了2018年前后正好面臨一個新的拐點。

        央行數據顯示,從2017年三季度開始,信用卡行業發卡量增速陡然下降,從近7%的高位一路跌至2019年一季度的0.63%,儼然從「盛夏」進入「寒冬」。

        與之相對應的,信用卡資產規模增量從2018年開始也進入下行通道。并且,信用卡的「不良」開始抬頭,這其中有很大一部分因素是P2P、現金貸等整治所導致的共債風險加速暴露的結果。

        這兩年,信用卡行業的挑戰就更多了。美團能夠在信用卡市場「逆勢」而上,實屬不易。

        除此之外,我認為還有一些更值得關注的信息。

        比如,最早跟美團合作發卡的青島銀行,該行信用卡中心負責人即在接受采訪時提過一個數據,平均每100名美團聯名信用卡用戶中,有26名用戶轉化為該行借記卡客戶,有13名用戶轉化為該行理財客戶。

        要知道,對于聯名信用卡來說,從導流到發卡,成功轉化的概率并不算高,如果能順利激活,被經常使用就更為不易。更別提還能轉化為銀行的借記卡,甚至理財用戶。

        發現了么,信用卡成為了這些城商行撬開零售金融的一個契機。但就像前面提到的,美團借助了自己在流量、場景、數據等方面的優勢,讓銀行可以精準獲客并且持續運營,這才有可能實現如此高質量的轉化。

        事實上,這也符合當下銀行對于信用卡業務的普遍定位。

        中金在一份關于信用卡行業的報告中指出,信用卡之于銀行早已不止于營收貢獻,更是獲取客戶、經營客戶的重要戰場。2019 年主要上市股份行信用卡發卡量占零售客戶數量比例高達 72%,已成為銀行觸達和獲取客戶的重要渠道。

        報告認為,相比其他金融產品,信用卡消費支付更具高頻特性,滲透至客戶的衣、食、住、行、康、樂、教等細節,多維高頻數據幫助銀行經營客戶、實現 KYC 和價值兌現。

        所以,我們看到這些年銀行都在極力拓展非金融場景,在APP端,覆蓋的服務從金融,變為了金融+生活。本質上也是希望可以通過多元場景提高與用戶交互的頻率,提升黏性、積累數據。

        而與本地生活巨頭——美團的合作,無疑幫助那些城商行們快速實現了目標。

        對于這些城商行而言,目前發力零售金融業務的主流方式便是與金融科技公司合作,一是聯合貸款;二就是信用卡。如果說前者更大的收獲是在創收方面,后者的價值可能更聚焦于經營客戶。

        就美團聯名卡的案例來看,一方面,本地生活場景下,高頻低額的消費有助于銀行積累數據、了解客戶;而另一方面,更長遠的意義在于,信用卡為城商行們帶去了一批年輕客群。

        而后者可能是日漸「老化」的城商行們最大的痛點,也是中長期來看,對城商行發展影響最大的一點。

        中金公司在前述報告中提到,從信用卡貸款金額和筆數的角度分析,20-40 歲年齡段的人群是使用信用卡的主力人群,占貸款金額和交易筆數占比都在 80%以上。

        另外,從信用卡的收費標準和收入結構來看,優質的年輕客戶一直是信用卡,乃至零售金融的目標群體。短期內,他們的收入與旺盛的消費需求不匹配,但還款能力和意愿又比較強;而長期看,他們成長空間較大,是絕對的潛力股。

        2019年,城商行整體凈利潤同比小幅增長 1.95%,在各類銀行中屬于「墊底」的水平。盡管今年上半年,城商行的整體利潤下滑速度優于全行業,但普遍面臨較大的經營壓力,找到一條適合自己的破局之路也是迫在眉睫。

        從美團金融方面來看,這一步同樣走的很巧妙。

        盡管也瞄準了零售金融業務,但美團沒有把重心押注在利潤更豐厚、但競爭更激烈的聯合貸款市場,而是選了一條更契合自身特點,又能與合作機構、發卡客戶實現深度捆綁和高頻互動的路徑。

        在支付市場已經被兩大巨頭占據的情況下,信用卡大概是最接近移動支付的金融產品。當這個路徑被打通,美團的巨大流量+支付消費的數據+商業金融的服務,可能又會演變出另一個金融科技巨頭。

        信用卡市場殺出了一匹黑馬

        因為作為中國最大的本地生活平臺,它具備了金融科技企業最核心、最優質的資源稟賦:豐富的場景、龐大的流量、多維的數據、打通線上和線下的渠道。今天來扒一扒美團聯名卡,從一個小小的切口來看美團金融的潛力和野望。下面是小編給大家推薦的信用卡市場殺出了一匹黑馬。歡迎大家閱讀。信用卡市場的「黑馬」作為信用卡一種的推廣手段,聯合發卡的形式并不鮮見。銀行與商家一起發行聯名信用卡(Co-Branded-Card),品牌、客戶、資源可以強強聯合,客戶既可以享用銀行的服務,又可以獲得商家的權益,多方共贏。尤其到了數字時
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